Le choix d’un contrat d’assurance obsèques peut être compliqué, au vu de la diversité de l’offre disponible. Pour bien choisir, vous devez absolument passer par un entretien avec votre agent assureur ou effectuer un comparatif en ligne des différents assureurs. Pendant cet échange, vous devez poser les dix questions suivantes pour choisir le contrat d’assurance qui convient le mieux à vos besoins.
Assurance obsèques : 10 questions pour un meilleur choix !
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1 - Quel type de contrat ?
Il existe deux types principaux de contrats obsèques :
- Le contrat d’assurance en capital, par lequel un capital est remis aux ayants droit dès le décès pour l’organisation des obsèques de l’assuré ;
- Le contrat d’assurance en prestations, par lequel l’assurance organise les funérailles.
Vous devez aussi demander à ce qu’on vous détaille l’offre et les différentes types d'assistances et prestations comme des funérailles sur-mesure, une solution tout inclus, inscription des dernières volontés, rapatriement du corps, etc.
2 - Quelles modalités et quels moyens pour l’organisation des funérailles ?
Vous devez savoir si l’organisme assureur est aussi un spécialiste des obsèques ou s’il passe par un prestataire externe (société de pompes funèbres) pour organiser les funérailles. Il faut aussi se renseigner sur les garanties offertes quant à la correspondance du déroulement des obsèques avec vos souhaits, ainsi que les moyens (humains et financiers) que l’assurance compte mettre en œuvre.
3 - Quelles conditions et obligations pour souscrire ?
Même si très rare, il est possible que l'organisme vous demande de remplir un questionnaire de santé ou de passer une visite médicale avant de signer le contrat d’assurance. Un âge minimum ou maximum, des conditions de résidence et de ressources peuvent aussi exister.
D’autres conditions peuvent vous être imposées comme l’obtention de l’autorisation du conjoint ou des proches. Vous devez connaître toutes ces conditions et obligations avant de souscrire à l’assurance.
4 - Quels modes de cotisation ?
La cotisation à une assurance obsèques peut se faire de trois façons différentes :
- La prime temporaire : vous payez par des versements réguliers, par mois, par trimestre, semestre ou par an ;
- La prime unique : vous versez tout le capital en une fois ;
- La prime viagère : vous payez par des prélèvements mensuels jusqu’à votre décès.
Il faut connaître les modes de paiement proposés : vous pouvez ainsi adapter votre paiement à vos moyens financiers. Certains modes sont plus désavantageux, comme la prime viagère qui continue d'être prélevée chaque mois même si la totalité du montant du capital prévu est atteint. Dans ce cas, vous pouvez payer bien plus que ce que vous l’assurance versera pour vos obsèques. C'est pourquoi, il est conseillé de n'opter pour cette option que si vous êtes déjà à un âge avancé (70 ans).
5 - Quelle durée de cotisation pour obtenir un versement ?
Si vous optez pour une assurance dite vie entière, dès que le délai de carence est dépassé, le capital est versé dans sa totalité à votre décès, quel que soit le montant ou le nombre des cotisations dont vous vous êtes acquitté.
Si vous optez pour une assurance en épargne, le capital versé à votre décès, si celui-ci survient avant le financement complet, correspondra aux cotisations payées et à leurs intérêts.
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6 - Quelles sont les évolutions possibles des cotisations ?
Les cotisations peuvent être fixes tout au long du contrat, mais elles peuvent aussi, selon le type de contrat souscrit, évoluer par pallier. Renseignez-vous sur ces modalités, notamment sur la possibilité de modifier vos cotisations en fonction de l’évolution de vos revenus et de vos dépenses.
7 - Y a-t-il un délai de carence ?
Dans certains contrats de convention obsèques, particulièrement lorsqu’il s’agit d’un contrat vie entière, un délai de carence est appliqué. Il s’agit d’une période incompressible pendant laquelle le capital n’est versé qu’en cas de décès accidentel. Ce délai peut être d’une ou de deux années, parfois plus.
8 - Quelles possibilités de modification de l’assurance ?
Entre le moment où vous souscrivez à l’assurance obsèques et le jour de votre décès, de nombreux changements peuvent survenir, comme une séparation, un décès dans votre famille, un changement de vos souhaits, etc. Renseignez-vous sur les possibilités de modifier certaines dispositions de votre assurance, comme changer de bénéficiaire, modifier les prestations voulues, ainsi que les garanties.
9 - Quelles garanties sur le long terme ?
Le contrat d’assurance obsèques peut courir sur de nombreuses années, voire des décennies. L’organisme assureur peut disparaître avant votre décès. Vous devez donc demander ce qui arriverait à votre contrat d’assurance dans ce cas. Pour éviter tout doute, optez pour un organisme fiable, solide et reconnu.
10 - Quel soutien pour vos proches à votre décès ?
Demandez aussi ce que vos proches obtiendront réellement à votre décès, les services dont ils bénéficieront. Renseignez-vous sur l’existence d’un numéro joignable 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, sur le type d’accompagnement proposé à vos proches, notamment en ce qui concerne les démarches administratives. Demandez aussi si vos proches devront avancer des frais ou payer une partie des obsèques.
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