Assurance obsèques : existe-t-il une limite d’âge ?

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Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance obsèques ?

L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance qui vous permet d’anticiper de votre vivant le financement et éventuellement l’organisation de vos obsèques. Il existe deux types de contrats :

Le contrat en capital : vous constituez un capital qui sera versé aux bénéficiaires que vous avez choisis après le décès
Le contrat en prestations : vous choisissez à l’avance toutes les prestations. Cela vous garantit le respect de vos volontés, et soulage vos proches du stress de l’organisation des funérailles.

Pourquoi l’âge est un critère essentiel pour l’assurance obsèques ?

L’anticipation comme logique fondamentale de ce contrat

Les contrats d’assurance obsèques sont conçus pour anticiper les frais liés à la fin de vie afin de protéger la famille. L’âge de souscription a donc un rôle stratégique. En souscrivant une assurance obsèques quand on est encore « jeune » (vers l’âge de 50 ans), les cotisations sont généralement plus avantageuses, et cela qu’elles soient en prime unique ou temporaire.

L’âge influence directement le coût, les garanties et l’éligibilité

L’âge de souscription à un contrat d’assurance obsèques a un impact direct sur le montant des cotisations. Plus vous souscrivez tôt, plus les versements seront faibles et étalés dans le temps. Souscrire une assurance obsèques à 50 ans peut donc être plus avantageux pour le souscripteur et pour les bénéficiaires. En outre, de nombreuses compagnies d’assurance imposent un âge limite pour souscrire une assurance obsèques. Parfois, elles peuvent imposer des formalités médicales au-delà d’un certain niveau, ce qui rend la souscription plus difficile ou plus chère.

Quelle est la limite d’âge pour souscrire une assurance obsèques ?

Pas de limite légale, mais des plafonds fixés par les assureurs

Il n’y a pas de limite d’âge légale pour souscrire une assurance obsèques. Les assureurs fixent leurs propres plafonds. Ils varient selon les compagnies, mais dépassent très rarement les 85 ans. Cet âge limite de souscription dépend généralement du type de cotisation choisi :

Type de cotisations	Âge limite de souscription
Prime unique	70 ans
Prime temporaire	70 ans
Prime viagère	80 ans

Les plafonds dépendent de la stratégie commerciale des assureurs qui cherchent à diminuer le niveau de risque. Plus le souscripteur est âgé au moment de l’ouverture du contrat, plus le coût pour l’assureur est élevé.

Fourchettes observées sur le marché

En pratique, la limite d’âge se situe entre 75 et 85 ans. Une personne de 87 ans peut légalement souscrire une assurance obsèques, mais elle aura du mal à trouver un assureur qui accepte son profil. Pour vous aider à y voir plus clair, voici quelques exemples concrets :

Exemples :

Souscription à 60 ans : aucune restriction légale et aucune contrainte commerciale. Toutes les compagnies d’assurance acceptent les souscriptions à cet âge avec des cotisations plus faibles et sans questionnaire médical ;
Souscription à 87 ans : légalement possible, mais difficile en pratique. La majorité des assureurs refuseront cette demande car elle dépasse la limite d’âge fixée dans leurs conditions générales pour souscrire une assurance obsèques.

Peut-on souscrire après 85 ans ?

Encore une fois, aucune loi n’interdit de souscrire une assurance obsèques après 85 ans. Cependant, sur le plan commercial, ce sera très limité. La plupart des assureurs fixent une limite d’âge à 80-85 ans. Au-delà, les contrats obsèques classiques sont difficiles à obtenir. Certaines compagnies d’assurance acceptent les souscriptions tardives à condition de verser une prime unique conséquente (entre 4000 et 7000 euros d’un seul coup).

Dans cette situation, le capital est garanti sans avoir à cotiser pendant plusieurs années. Par ailleurs, l’assuré peut imposer un délai de carence de 2 ans pour un décès naturel. Quand il n’est plus possible d’envisager l’ouverture d’un contrat d’assurance obsèques, il est préférable d’opter pour un livret d’épargne dédié ou pour une assurance vie à déclenchement testamentaire. Ces alternatives ne garantissent pas la gestion des obsèques, mais elles permettent de financer les frais.

Quel est le meilleur âge pour souscrire une assurance obsèques ?

L’âge « optimal » selon les spécialistes

Si vous vous demandez à partir de quel âge souscrire une assurance obsèques, sachez que l’âge « idéal » se situe entre 50 et 65 ans. C’est dans cette tranche d’âge que le rapport coût/avantage est le plus intéressant pour différentes raisons :

cotisations plus faibles
conditions plus souples
durée de cotisation optimisée
anticipation sereine

Tout comme il ne faut pas souscrire trop tard, il ne faut pas non plus souscrire trop tôt. Prendre une assurance obsèques avant 40 ans peut entraîner des cotisations sur une durée inutilement longue, sauf si vous optez pour une prime unique ou pour un contrat ciblé.

Comment le coût évolue avec l’âge ?

Plus vous souscrivez tard, plus le coût total de l’assurance obsèques augmente. L’assureur a moins de temps pour percevoir les cotisations, et le risque de décès est plus proche. Il va donc ajuster le tarif en conséquence. Chaque tranche de 5 ans entraîne une hausse qui peut aller de 15 à 30 %. De plus, après 70 ans, l’augmentation est plus marquée. À partir de 80 ans, la prime unique est souvent l’unique option car les cotisations sont trop élevées ou parce que le contrat est refusé.

Comment bien choisir son contrat obsèques

Sur quels critères choisir son assurance obsèques ?

L’âge est bien sûr un critère important dans le choix d’une assurance obsèques, mais il ne doit pas être le seul. Vous devez aussi prendre en compte :

Le montant du capital garanti
La durée des cotisations
Le montant des cotisations

Le mode de versement à privilégier selon son âge

En fonction de l’âge auquel vous souhaitez souscrire et de vos moyens financiers, certains types de cotisations peuvent être plus avantageux que d’autres. Vous avez la possibilité d’opter entre trois façons de bâtir votre capital :

La prime unique : un dépôt qui permet le financement en une seule fois ;
La prime viagère : cotisations et versements annuels, trimestriels ou mensuels jusqu’à votre mort ;
La prime temporaire : cotisations et versements annuels, trimestriels ou mensuels durant une période bien définie.

À noter :

Si vous vous décidez tôt pour souscrire (vers 50 ou 55 ans), alors les cotisations en primes uniques ou temporaires sont plus rentables. Pour information, dans le cadre d’une assurance obsèques en viager, le montant des primes sera plus faible que pour les autres modes de financement de ce type de contrat.

En ce qui concerne le contrat obsèques en couple, il permet de profiter d’une souscription plus économique et de frais de gestion réduits.

Exemple :

CAS n°1 :
Vous optez pour une assurance obsèques à 50 ans pour un capital de 5 000 euros. La prime mensuelle s’élève à 30 euros et vous mourrez à 80 ans :

Dans le cas où vous choisissez la prime viagère : le montant du capital cotisé s’élèvera alors à 10 800 euros cependant l’ayant droit ne percevra à votre décès que les 5000 euros assurés ;
En revanche, en choisissant la prime unique ou temporaire, il est impossible que vous perdiez au change.

Exemple :

Cas n°2 :
Concrètement : Vous optez pour ce type de contrat à 75 ans pour un montant de 4000 euros. La prime mensuelle s’élève à 45 euros et vous mourrez à 80 ans :

En 5 ans, vous n’aurez cotisé que 2700€ et votre bénéficiaire touchera bien les 4000 euros assurés ;
Évidemment, les compagnies d’assurances veillent au grain et ne proposent ce genre de formules que rarement.

Si vous vous décidez sur le tard pour souscrire, alors les primes viagères sont plus intéressantes.

Choisir selon votre situation personnelle

L’âge n’est pas le seul critère qui détermine le bon moment pour souscrire une assurance obsèques. Ce choix peut aussi être déterminé par votre situation personnelle et vos objectifs.

Souscrire pendant votre vie active permet de réduire le montant des cotisations et d’alléger la charge financière. Attention toutefois à ne pas souscrire trop tôt pour éviter de ne payer plus que le capital garanti.
De nombreuses personnes commence à songer à leur décès au moment de leur retraite. Il peut s’agir d’un moment clef, notamment si votre santé commence à se dégrader. Il est important de prendre en compte dans ce cas-là le délai de carence, qui peut être plus ou moins long selon les assureurs.
Enfin, si vous avez une rentrée importante d’argent (par exemple dans le cadre d’un héritage), cela peut être l’occasion de souscrire un contrat. Dans cette situation, une cotisation en prime unique pourrait être envisagée.

Souscrire tard : est-ce toujours intéressant après 70 ou 80 ans ?

Des solutions existent… mais à quel prix ?

Il est possible de souscrire une assurance obsèques après 70 ou 80 ans, mais ce n’est pas toujours rentable. À cet âge, deux solutions peuvent être intéressantes :

la cotisation temporaire (paiement mensuel sur une durée définie) : proposée jusqu’à 80 ans dans certaines compagnies d’assurance, la cotisation temporaire est versée sur une durée réduite qui peut aller de 5 à 10 ans. Les mensualités sont plus élevées car le risque de décès est plus proche ;
la cotisation unique (prime unique versée d’un coup) : utilisée après 80 ans quand les assureurs refusent d’étaler les cotisations, la cotisation unique implique un montant proportionnel au capital choisi et à l’âge. Ce montant est souvent compris entre 4500 et 7000 euros pour 5000 euros garantis).

Avantages et limites d’une souscription tardive

Une souscription tardive offre différents avantages car vous pouvez prévoir le financement des obsèques dans un délai rapide après le décès pour soulager vos proches. Vous évitez aussi de cotiser pendant 20 ou 30 ans. Par ailleurs, cela implique aussi de nombreuses limites car les tarifs seront plus élevés pour une souscription tardive.

Attention :

Si vous souscrivez très tard, vous pouvez payer plus que ce que le contrat garantit. Les offres seront réduites, surtout après 80 ans, et il y aura des délais de carence à respecter.

Y a-t-il des assurances obsèques sans limite d’âge ?

Des produits très spécifiques pour les profils âgés

Il existe des contrats sans limite d’âge (ou presque) pour les profils âgés :

Assurance obsèques à prime unique : accessible jusqu’à l’âge de 95 ans, ce contrat est parfait pour les seniors qui disposent d’une épargne. En général, il n’y a pas besoin de remplir un questionnaire médical pour souscrire, et il n’y a pas d’engagement sur la durée. Il faut effectuer un versement unique d’un capital qui sera reversé après le décès. Le capital est garanti après délai de carence. Notez que ce type de contrat est moins avantageux financièrement, car le coût est plus élevé ;
Contrats proposés par certaines mutuelles ou associations : certains organismes proposent des contrats accessibles jusqu’à un âge très avancé (90 ans). Généralement, il s’agit de produits simples avec capital et assistance. Ces contrats d’assurance obsèques sont plus souples, mais le capital est plafonné et les délais de carence peuvent être longs. La cotisation unique est souvent une obligation.

Alternatives pour les personnes très âgées

Pour les personnes très âgées, il existe également des produits alternatifs comme :

un livret d’épargne dédié (réservé au financement des obsèques)
un contrat d’assurance vie avec clause bénéficiaire
un contrat obsèques en prestations

Conseils pour bien choisir son contrat selon son âge

Assurance obsèques avant 40 ans

Souscrire un contrat d’assurance obsèques avant 40 ans permet d’anticiper pour payer peu, mais il faut choisir le bon contrat. Privilégiez les contrats en capital à la fois simples et souples avec des cotisations temporaires. Vous payerez des mensualités très faibles pendant 20 ans, et ce sera terminé. Pensez à vérifier qu’il n’y a pas de frais cachés dans le contrat avant de signer !

Avant 60 ans : penser à long terme

Souscrire un contrat d’assurance obsèques avant 60 ans permet d’équilibrer les coûts et la durée. Il faut privilégier les contrats en capital ou en prestations si vous voulez planifier tous les détails pour les obsèques. Le contrat doit vous permettre de choisir des cotisations temporaires sur 10 ou 20 ans ou viagères si vous voulez profiter de mensualités plus basses. Avant de souscrire, vérifiez que vous pourrez changer les bénéficiaires ou les prestations plus tard.

Après 70 ans : maximiser la simplicité

Souscrire un contrat d’assurance obsèques après 70 ans permet d’éviter de trop payer et de garantir le capital rapidement. À cet âge, les cotisations viagères peuvent être plus coûteuses, et certaines compagnies peuvent refuser les contrats au-delà de 80-85 ans. Privilégiez donc les contrats avec prime unique, et s’il y a des mensualités, optez pour une cotisation courte sur 5 à 10 ans maximum. Pensez à choisir des contrats sans formalités médicales ni conditions trop restrictives. Vérifiez les délais de carence, les frais de gestion et ce qui est récupérable si vous résiliez ou décédez rapidement.

Souscription souvent limitée à 80 ans

Comme nous l’avons vu dans cet article, même si certaines compagnies d’assurance offrent la possibilité de souscrire au-delà de 80 ans, celui-ci représente très fréquemment l’âge limite de la grande majorité des contrats d’assurance obsèques. Il est par conséquent préférable d’anticiper au plus tôt. Vous connaissez à présent l’âge limite pour souscrire une assurance obsèques dans les meilleures conditions pour vous et pour vos proches. Pour finir, avant de signer le contrat, vérifiez bien toutes les clauses.

Questions fréquentes sur l’âge et l’assurance obsèques

Oui, il est possible d’être refusé à cause de l’âge pour l’ouverture d’une assurance obsèques. Les assureurs imposent des limites d’âge ou des restrictions à la souscription pour réduire les risques pour leur compagnie.

Oui, plus on souscrit tard, plus les cotisations seront élevées, car vous aurez moins de temps pour atteindre le capital de 5000 euros (montant choisi pour couvrir les obsèques).

Vous pouvez changer de contrat d’assurance obsèques en vieillissant, mais sous certaines conditions. Pour changer d’assurance obsèques, demandez à votre assureur le rachat ou la résiliation du contrat. Comparez les offres et vérifiez les conditions d’âge et d’acceptation ainsi que les conditions générales avant de souscrire.