Pour de nombreuses personnes, il est important de protéger les proches en cas de décès. L’assurance obsèques en viager répond à ce besoin en vous permettant d’anticiper tout l’aspect financier. Dans le cadre d’un contrat d’assurance obsèques en viager, des cotisations régulières sont payées pour alimenter un capital jusqu’au décès de l’assuré.
Assurance obsèques en viager : tout ce que vous devez savoir avant de souscrire
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Qu’est-ce qu’une assurance obsèques en viager ?
L’assurance obsèques en viager est un contrat d’assurance destiné à financer les frais liés aux funérailles d’un assuré. La particularité du contrat d’assurance obsèques en viager c’est que les cotisations doivent être versées à vie, c’est pour cela qu’on parle de «viager» ou d’assurance obsèques à vie.
Définition et fonctionnement d’une assurance obsèques viager
L’assurance obsèques en viager permet d’anticiper le financement et l’organisation de ses funérailles. Grâce à ce contrat d’assurance, vos proches n’ont pas à supporter la charge financière des obsèques. Ils n’ont pas non plus à prendre de décisions au moment du décès.
Différence entre une assurance obsèques en viager et une assurance temporaire
Si vous optez pour une assurance obsèques en viager, vous paierez des cotisations jusqu’à votre disparition, et cela peu importe le nombre d’années qu’il vous reste à vivre. Le contrat obsèques en viager est l’opposé de l’assurance obsèques temporaire, où vous paierez des cotisations pendant un certain nombre d’années.
Pourquoi choisir une couverture viagère ?
Que ce soit pour l’assuré ou pour le bénéficiaire, l’assurance obsèques en viager offre différents avantages :
- contrat accessible à tout âge (même tardif)
- pas besoin de régler une somme importante en une fois
- tranquillité d’esprit pour les proches
L’assurance obsèques en viager est donc une sorte d’abonnement à vie pour financer les funérailles de l’assuré à l’avance. Bien qu’il n’existe pas d’âge limite pour ouvrir un contrat d’assurance obsèques, le viager est une solution pratique si vous souscrivez à un âge tardif ou si vous n’avez pas de gros moyens.
En France, en 2024, 21,5% de la population avait plus de 65 ans. Cette proportion devrait atteindre 29% d’ici l’année 2070. Avec une telle évolution démographique, la demande pour les assurances viagères est en pleine augmentation.
Pourquoi choisir une assurance obsèques en viager ?
Les avantages d’un contrat viager pour les seniors
Que vous ouvriez un contrat seul ou en couple, l’assurance obsèques en viager peut être intéressante si vous voulez planifier vos funérailles sans vous ruiner. Pour les seniors, les cotisations viagères offrent :
- accessibilité : il n’y a ni limite d’âge ni questionnaire médical au moment de la souscription
- paiement souple : vous payez des petites cotisations à vie plutôt qu’un gros montant d’un coup
- sérénité : vos funérailles sont financées et organisées (selon le contrat sélectionné)
- couverture garantie : tant que vous cotisez, vous profitez d’une couverture
Garantir le financement des obsèques sans surprises financières
Une fois que vous signez le contrat d’assurance obsèques en viager, le capital prévu est garanti jusqu’au moment du décès. Peu importe le nombre de cotisations versées jusque-là, vous serez couvert. Vos proches n’auront rien à ajouter car le montant sera versé directement à l’entreprise de pompes funèbres ou au bénéficiaire choisi. Les garanties viagères pour obsèques sont rassurantes car il n’y a pas de frais imprévus pour la famille. Même si vous vivez longtemps, le capital est versé que vous ayez cotisé plus ou moins.
La simplicité du contrat viager : plus de cotisations à payer à un âge avancé
L’assurance obsèques en viager offre plus de simplicité que les autres types de contrats. Elle permet de répartir les coûts sur le long terme avec des cotisations modestes. C’est parfait pour les retraités qui voient souvent leurs revenus baisser. Avec le viager, vous n’êtes pas obligé de gérer une grosse dépense d’un coup. Une fois mise en place, l’assurance obsèques en viager vous offre plus de tranquillité. Les mensualités sont prélevées automatiquement, le capital est garanti et les proches de l’assuré sont couverts.
Qui peut souscrire une assurance obsèques en viager ?
Âge et critères de souscription
Les assurances obsèques en viager sont ouvertes aux personnes âgées de 50 à 90 ans. Plus vous souscrivez tôt, plus les cotisations sont faibles, mais le viager est aussi une bonne solution à un âge tardif. Il faut résider en France lors de la souscription, et certaines assurances peuvent demander à ce que le décès ait lieu sur le territoire français pour que les prestations soient prises en charge. L’assuré doit également être capable juridiquement de signer le contrat (pas de tutelle ou curatelle sans une autorisation spécifique).
Profils éligibles : seniors, couples, et personnes seules
Le contrat d’assurance obsèques en viager est accessible à différents profils :
- senior : le viager est idéal pour les personnes âgées entre 60 et 90 ans qui n’ont pas de capital à l’avance. La souscription se fait sans questionnaire médical, le contrat est donc accessible aux personnes qui ont une santé fragile
- couple : il est possible de souscrire chacun un contrat pour une meilleure protection. Les assureurs peuvent proposer des tarifs plus avantageux pour une souscription en couple. L’organisation des funérailles se fait selon les volontés communes
- seul : l’assurance obsèques en viager offre une plus grande sécurité pour que les frais ne retombent pas sur les proches ou la commune. Les contrats peuvent inclure l’organisation complète des obsèques, et ils permettent de désigner un bénéficiaire de confiance
Les conditions de santé et leur impact sur la souscription
Dans le cadre d’un contrat d’assurance obsèques en viager, les conditions de santé jouent un rôle différent de celui qu’on retrouve dans les autres produits d’assurance. Les assurances obsèques en viager sont ouvertes sans questionnaire médical. Il n’y a pas d’examen médical ou de déclaration de pathologie à remplir. Les assureurs ne refusent donc pas les assurés à cause de leur état de santé. Ce type de contrat est parfaitement adapté aux seniors à la santé fragile ou aux personnes atteintes de maladies chroniques.
Avec une assurance obsèques en viager, un délai de carence est souvent appliqué. En cas de décès naturel dans les 12 à 24 mois après la souscription, le capital n’est pas toujours versé immédiatement.
| Age limite de souscription | Jusqu’à 90 ans |
| Sélection médicale | Non |
| Refus pour raison de santé | Non |
| Délais de carence | Oui pour les décès naturels (1 à 2 ans) |
| Décès accidentel | Prise en charge dès la 1ère cotisation |
Comment fonctionne l’assurance obsèques en viager ?
Les modalités de paiement des cotisations
Quel que soit le prix de votre assurance obsèques en viager, le fonctionnement est le même. Vous versez des petites mensualités régulières ou trimestrielles. Les cotisations viagères continuent jusqu’à votre décès, quel que soit l’âge ou la durée de vie. Au décès de l’assuré, le capital garanti est versé au bénéficiaire désigné ou à l’entreprise de pompes funèbres choisie (si le contrat comprend une prestation obsèques). Le versement est réalisé rapidement sur présentation de l’acte de décès (entre 48 et 72 heures). Pour information, si vous arrêtez de payer les cotisations, le contrat peut être résilié, ce qui peut faire perdre le capital.
Qu’est-ce qui est couvert par une assurance obsèques en viager ?
Les garanties viagères pour obsèques dépendent du type de contrat signé (avec ou sans prestations), mais voici un résumé de ce qui est généralement couvert :
- le financement des obsèques
- l’organisation des funérailles
- les services d’assistance (aide aux démarches, soutien, rapatriement, etc)
Généralement, les obsèques à l’étranger et les frais annexes (exemple : réception après cérémonie) ne sont pas couverts par un contrat d’assurance obsèques à vie.
Les garanties incluses : frais funéraires, rapatriement
Peu importe le prix de votre assurance obsèques en viager, le capital garanti couvre en général les différents frais funéraires de base comme :
- le transport du corps avant et après mise en bière
- le cercueil ou l’urne
- les soins de conservation
- l’organisation de la cérémonie
- la location de la chambre funéraire
- l’inhumation ou la crémation
- les taxes
- l’ouverture ou la fermeture de caveau
- la marbrerie
Très utile pour les personnes qui voyagent, une assurance obsèques en viager peut aussi couvrir la prise en charge du rapatriement du corps jusqu’au lieu des funérailles.
Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir une assurance obsèques viager ?
Le montant du capital garanti pour les obsèques
En France, les personnes prévoient généralement entre 3000 et 5000 euros pour le financement de leurs obsèques. Ce montant dépend du type d’obsèques, du lieu et des prestations choisies. Il faut évidemment choisir votre assurance obsèques en viager en fonction du montant garanti pour les funérailles.
Les prestataires funéraires associés au contrat
Quand vous optez pour un contrat en prestations, le choix de l’assurance obsèques en viager doit dépendre des prestataires funéraires associés. Ce sont eux qui organiseront les obsèques, vous devez donc vérifier que l’assureur travaille avec des marques reconnues. Le réseau de ces professionnels doit être national pour garantir une intervention partout en France. Pensez à vérifier également les avis clients des prestataires pour vous assurer que leurs services sont bien de qualité. La clarté du devis est aussi un élément clé dans votre décision.
Les garanties supplémentaires : assistance, rapatriement
En plus du financement des funérailles, les contrats d’assurance obsèques en viager offrent des garanties supplémentaires comme :
- l’assistance administrative après le décès de l’assuré
- le rapatriement du corps
- le soutien psychologique aux proches
- l’assistance aux proches éloignés
- la garantie décès accidentel immédiate (pas de délai de carence pour le versement du capital)
| Garanties | Prestations incluses | Prestations optionnelles |
|---|---|---|
| Capital décès garanti | Versement du capital au bénéficiaire ou aux pompes funèbres | Revalorisation annuelle du capital |
| Organisation des obsèques | Assistance à l’organisation des obsèques selon les volontés funéraires de l’assuré | Organisation intégrale via l’opérateur funéraire |
| Prestations funéraires | Prise en charge des services de base | Cercueil haut de gamme, soins de conservation, etc |
| Assistance téléphonique | Accès à une plateforme d’assistance | Conseils juridique personnalisés, soutien psychologique |
| Rapatriement du corps | En France métropolitaine | Rapatriement international |
| Formalités administratives | Aide à la gestion des démarches après le décès | Prise en charge intégrale des démarches |
| Transfert de corps | Transfert du lieu de décès au lieu de cérémonie | Transfert longue distance ou à l’étranger |
| Cérémonie personnalisée | Organisation de base selon les volontés de l’assuré | Personnalisation poussée (musique, fleurs, vidéo, livre d’or, etc) |
| Entretien de sépulture | Non inclus | Contrat d’entretien annuel ou périodique de la tombe |
| Aide aux proches | Information sur les droits et démarches | Soutien psychologique, accompagnement du deuil, aide pour la gestion de la succession |
Quelles sont les modalités de résiliation et de transfert d’une assurance obsèques viager ?
Que se passe-t-il si l’assuré change d’avis ou déménage ?
Un contrat d’assurance obsèques en viager peut être modifié. La modification des volontés funéraires de l’assuré se fait par avenant au contrat. La demande peut être réalisée par écrit, auprès de l’assureur ou en ligne. Si vous déménagez, sachez que les contrats d’assurance obsèques en viager sont généralement valables dans toute la France. Les compagnies d’assurance disposent d’un réseau national de prestataires partenaires.
Résiliation du contrat avant le décès
Si vous résiliez votre assurance obsèques en viager de votre vivant, il se peut que vous ne récupériez rien. Tout va dépendre des termes du contrat, mais le but de cette assurance est de financer des obsèques. Il est tout de même possible de changer les termes du contrat sans résilier en demandant par exemple un report de cotisations ou un ajustement des garanties.
Transfert du capital à un autre contrat d’assurance
Si les termes de votre contrat d’assurance obsèques en viager le permettent, vous pouvez transférer le capital à un autre contrat, mais cela se fait rarement. En général, le capital ne peut pas être directement transféré d’un contrat à l’autre.
Les pièges à éviter lors de la souscription à une assurance obsèques en viager
Les exclusions de garanties souvent négligées
Les exclusions de garanties sont listées dans les conditions générales. Pensez à les lire avant de signer pour éviter les mauvaises surprises.
La différence entre sous-assurance et sur-assurance
La sous-assurance signifie que le montant de la couverture est trop faible pour couvrir les dépenses liées aux obsèques. A contrario, la sur-assurance se produit quand vous souscrivez une assurance pour un montant trop élevé. Vous payez des cotisations pour une couverture qui est plus élevée que nécessaire. Pour éviter cela, faites une estimation précise des frais à couvrir, et choisissez un contrat adapté à vos besoins.
Les cotisations trop élevées : comment bien choisir ?
Pour optimiser le montant de vos cotisations, commencez par évaluer vos besoins. Ensuite, choisissez un capital adapté. Pensez à comparer les offres et à vérifier les frais annexes. Si vous voulez profiter de cotisations basses, optez pour une souscription précoce (vers l’âge de 60 ans). Vous pouvez aussi choisir un contrat en prestations pour bénéficier d’un prix plus avantageux.
Assurance obsèques viager : quel coût et quelles cotisations attendre ?
Comment les cotisations sont calculées ?
Les cotisations viagères dépendent de plusieurs facteurs :
- l’âge de souscription : plus vous souscrivez tôt, plus les cotisations sont basses
- le montant du capital garanti : plus le capital choisi pour financer les obsèques est élevé, plus les cotisations sont élevées
- le type de couverture (en capital ou en prestations) : selon la garantie choisie, les cotisations varient
Estimation des prix en fonction de votre profil
Ci-dessous, retrouvez quelques fourchettes de prix en fonction du profil de l’assuré basées sur un capital de 5000 euros avec paiement en viager jusqu’au décès :
- 60 ans : de 20 à 30 euros par mois
- 65 ans : de 30 à 40 euros par mois
- 70 ans : de 40 à 55 euros par mois
- 75 ans : de 55 à 70 euros par mois
- 80 ans : de 70 à 90 euros par mois
- 85 ans : de 90 à 120 euros par mois
Ces chiffres ne sont donnés qu’à titre indicatif, chaque compagnie d’assurance a ses propres tarifs. Notez aussi que certains assureurs plafonnent l’âge de souscription (bien souvent à 80 ans). Pour bien estimer le prix de votre assurance obsèques en viager, vous pouvez demander plusieurs devis personnalisés auprès de différents assureurs.
Quelle imposition s’applique au capital d’une assurance obsèques en viager ?
L’avantage majeur de l’assurance obsèques en viager, c’est sa fiscalité intéressante. Avec ce type de contrat, le capital est exonéré d’impôt dans la plupart des cas.
Quel est le contrat obsèques le plus avantageux ?
Il n’existe pas de contrat idéal, mais le meilleur contrat d’assurance obsèques en viager pour vous est celui qui offre simplicité, couverture complète, sérénité pour les proches, coût raisonnable et souplesse d’organisation.
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Quel tarif pour votre assurance obsèques ?
