Assurances dépendance, décès ou obsèques : en quoi sont-elles nécessaires ?

Vouloir profiter de ses vieux jours en toute quiétude malgré les ravages du temps et les maladies, quoi de plus normal ?

Qui n’a pas la volonté d’assurer la sécurité et le bien être financier de ses proches après sa mort ? Y a-t-il rien de plus légitime que de désirer une cérémonie funèbre selon ses vœux les plus chers ?

Tout le monde se pose ce genre de question … et bute sur le délicat problème de leur financement. Comment avoir les moyens de se prémunir et de protéger ceux qu’on aime alors qu’on ne travaillera plus et que les rentrées d’argent seront moindres, réduites à une pension de retraite ?

Il faut anticiper ce moment, le prévoir bien en amont : les assurances dépendance, décès et obsèques ont été pensées dans ce sens.

Qu’est ce qui les différencie ? Comment fonctionnent-elles ? Qu’apportent-elles ?

Quel est leur objectif ?

Le contrat dépendance doit permettre à l'assuré d'assumer les dépenses liées à ses soins et sa prise en charge, afin de demeurer chez lui ou d'intégrer un établissement spécialisé, cela quand il aura atteint un certain âge et qu'il ne sera plus en mesure d'être autonome.

Le moment venu, cette assurance reversera la somme accumulée en une fois ou sous forme de rente. L’assurance décès intervient quant à elle à la mort du souscripteur pour débloquer un capital versé aux bénéficiaires nommés, afin par exemple de ménager une rente au compagnon survivant ou de payer l'éducation d'un enfant. L'assurance obsèques prend en charge les frais de l'enterrement et de son organisation. Cette somme sera délivrée à la famille ou directement au professionnel chargé d'orchestrer les funérailles.

Quels sont leurs avantages ?

Le principal atout de ces formules est bien sûr le financement de prestations qui s'avèrent onéreuses, et vont à terme gréver le budget des personnes concernées et de leur entourage : les frais liés aux soins d'une personne âgée sont conséquents ; avec une population appelée à vivre plus longtemps, ces interventions vont être de plus en plus nombreuses et s'étaler dans le temps, il est donc impératif d'en prévoir la possibilité avec des professionnels qui sauront en chiffrer l'impact.

De même protéger ses proches en leur réservant une rente nécessite de tenir compte de leurs besoins futurs et des échéances qu'ils auront éventuellement à débourser comme les impôts ou un crédit à rembourser. La réflexion est la même quand on aborde la question des obsèques qui peuvent valoir à peu près 4000 euros. Quel que soit le choix opéré par l'assuré, il a ainsi la possibilité de gérer la destination de l'argent, sa répartition, selon ses volontés et son projet, tout en soulageant ceux qu'il aime de cette préoccupation.

Quelles sont les obligations en la matière ?

Il est bon de savoir que les entreprises proposent un contrat dépendance collectif qui protège leurs employés. Elles sont de même tenues par la loi de s'affilier à une agence de prévoyance et de cotiser afin de contracter une assurance décès pour leurs cadres (se reporter à l’article 7 de la convention collective nationale des cadres du 14 mars 1947).

Mais il est aussi tout à fait possible pour les particuliers de contractualiser comme ils le veulent. Ils peuvent très bien souscrire plusieurs types de garanties qui se compléteront pour optimiser la protection. Il faut juste tenir compte des limitations d'âge (difficile de s'assurer après 70 ans) et de l'état de santé du demandeur. Il est donc vivement recommandé de commencer à cotiser le plus tôt possible pour constituer un pécule sans verser de cotisations trop conséquentes.

Delphine Neimon
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